Оценка кредитоспособности заемщика. Особенности заключения кредитного договора в КБ «...» (ООО)

Общий объем работы - 69 страниц

Выдержаны поля: левое - 30 мм, правое - 10 мм, верхнее 20 мм, нижнее - 20 мм.

Шрифт - Times New Roman

Текст набран в редакторе Microsoft Word

Размер шрифта - 14

Интервал - 1

Количество таблиц – 6

Количество рисунков – 11

Работа содержит сноски, исходя из которых, и составлен список использованной литературы

Список использованной литературы - 37 источников

В стоимость работы включен доклад, презентация, комплект приложений

Более подробную информацию о работе Вы можете узнать, связавшись с нами:

(4852) 21-70-64

(4852) 93-48-75

+7-902-333-48-75

firma-otlichnic@yandex.ru

www.otlichnic.ru

icq: 610 863 614

или оставив запрос на сайте

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1 Теоретические аспекты оценки кредитоспособности и заключения кредитного договора

1.1 Понятие кредита, кредитоспособности, принципы кредитования

1.2 Цель и задачи оценки кредитоспособности. Информационное обеспечение анализа

1.3 Особенности заключения кредитного договора

2 Методические аспекты оценки кредитоспособности физического лица и заключения кредитного договора

2.1 Обзор подходов к оценке кредитоспособности физических лиц

2.2 Методические подходы к оценке кредитоспособности физических лиц

2.3 Порядок принятия решения о предоставлении кредита и заключения кредитного договора

3 Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица и заключение кредитного договора в КБ «...» (ООО)

3.1 Оценка кредитоспособности физического лица по методике Банка

3.2 Порядок заключения кредитного договора в КБ «...» (ООО)

3.3 Проблемные аспекты оценки кредитоспособности и заключения кредитного договора и направления их совершенствования в КБ «...» (ООО)

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложения

Приложение 1. Анкета-заявление

Приложение 2. Обязанности подразделений Банка, принимающих участие в кредитовании физических лиц

Приложение 3. Порядок проведения визуальной оценки заемщика

Приложение 4. Оценка платежеспособности

Приложение 5. Факторы риска

Приложение 6. Группы благонадежности организации

Приложение 7. Заключение о результатах проверки организации

Приложение 8. Список заявителей на предоставление потребительского кредита U-MONEY

Приложение 9. Условия КБ «...» (ООО) по кредитованию физических лиц

Приложение 10. Кредитный договор

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система России к настоящему времени стала важнейшим и неотъемлемым финансовым институтом экономики государства. Достигнута одна из главных задач банковской системы - обеспечение доступными финансовыми ресурсами населения нашей страны: банки увеличили объем размещаемых средств, стали более прозрачными и открытыми для клиентов. Оценка кредитоспособности физических лиц тоже прошла существенный путь своего развития от применения субъективных экспертных оценок кредитными инспекторами до использования современных скоринговых систем.

Банковская сфера занимает одно из центральных мест в национальной и глобальной экономиках. Ее услуги охватывают почти все сферы экономики и неудачи банков могут задеть также другие финансовые институты, а далее привести к разрушительным последствиям для всей экономической системы. В России достигнута одна из главных задач банковской системы - обеспечение доступными финансовыми ресурсами населения нашей страны: банки увеличили объем размещаемых средств, стали более прозрачными и открытыми для клиентов. На фоне роста экономики и доходов населения у хозяйствующих субъектов и граждан возникает потребность в кредитах. Повышенный спрос на кредитные средства, увеличение кредитных портфелей коммерческих банков, возрастающая конкуренция, требуют постоянного совершенствования системы кредитования и мониторинга кредитного портфеля.

Проблема своевременного возвращения кредитов, выданных физическим лицам, актуальна для большинства банковских учреждений, реализующих программы по развитию розничного бизнеса. Ее решение в значительной мере зависит от «качества» оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия кредитных организаций.

Анализ кредитоспособности в большом количестве банков производится экспертами, которые опираются, в основном, на свой опыт и интуицию, что может приводить к внесению в решение не имеющих достаточных оснований субъективных соображений. В реальной ситуации мнения аналитиков часто различаются, особенно если обсуждаются спорные вопросы, имеющие множество альтернативных решений.

Ситуация осложняется при отсутствии в кредитной организации нормативных документов, регламентирующих процедуру выяснения способности и намерений клиента выполнять условия договора по погашению задолженности. Вследствие этого, в оценке чрезмерный вес приобретают субъективные факторы: квалификация и заинтересованность эксперта и следующая из них некомпетентная или преднамеренная интерпретация информации, приводящая к принятию решений, ущербных для банка. Отсутствие регламента и формализации процедуры приводит к невозможности последующего анализа и обоснованной оценки решений экспертов.

В Российской Федерации отсутствует единая научная позиция о правовой природе банковских операций, кредитного договора и его существенных условиях, а также по другим вопросам банковского кредитования.

Учитывая, что коммерческие банки являются специфическими юридическими лицами, в деятельности которых переплетаются частно-правовые и публично-правовые интересы, государство должно быть заинтересовано в обеспечении стабильности их работы, защите интересов клиентов кредитных организаций.

Недостаточная разработанность существующих подходов к оценке кредитоспособности физических лиц, актуальность, практическая востребованность, обуславливают необходимость дальнейших исследований в данном направлении.

В ходе изучения вопросов оценки кредитоспособности заемщика коммерческим банком, автором были исследованы действующие нормативные документы, различные внутренние инструкции и положения коммерческих банков, труды отечественных и зарубежных учёных экономистов в области финансов и банковского дела.

Методической основой послужили труды таких видных российских и зарубежных ученых как Белоглазовой Г.Н., Грязновой А.Г., Дробозиной Л.А., Жукова Е.Ф., Коробовой Г.Г., Лаврушина О.И., Ларионовой И.В., Ольшаного А.И., Романовского М.В., Тарасовой Г.М., Тосуняна Г.А., Щербаковой Г.Н., Бора М.З., Дёринга Х-У., Миллера Р.Л. и других. Существенный вклад в исследование вопросов управления рисками в деятельности коммерческих банков внесли Валенцева Н.И., Лаврушин О.И., и другие ученые. Вместе с тем, в настоящее время проблема оценки кредитоспособности относится к числу актуальных и требующих дальнейшей разработки. Практическая необходимость новых современных методик оценки кредитоспособности обуславливает актуальность и значимость исследования.

Цель исследования заключаются в изучении проблемных аспектов оценки кредитоспособности физических лиц и заключения кредитного договора и в выработке направлений их совершенствования.

В соответствии с целью в работе были поставлены следующие основные задачи:

 дать понятие кредита, кредитоспособности и рассмотреть принципы кредитования;

 определить цель и задачи оценки кредитоспособности;

 изучить информационное обеспечение анализа кредитоспособности;

 рассмотреть особенности заключения кредитного договора;

 рассмотреть методические аспекты оценки кредитоспособности физического лица и заключения кредитного договора;

 провести оценку кредитоспособности заемщика – физического лица и заключения кредитного договора в КБ «...» (ООО);

 выявить проблемные аспекты оценки кредитоспособности и заключения кредитного договора в КБ «...» (ООО) и разработать направления их совершенствования.

Объектом исследования является деятельность КБ «...» (ООО).

Предмет исследования - методы и инструменты оценки кредитоспособности заемщиков и особенности заключения кредитного договора.

Теоретической основой исследования явились научные положения, изложенные в трудах ведущих отечественных и зарубежных учёных в области теории кредитования и теории риска.

Информационной базой исследования выступает статистическая информация коммерческого банка, данные Федеральной службы государственной статистики, Банка России, нормативно-правовые акты Российской Федерации, внутренние инструкции коммерческого банка, публикации периодической печати, ресурсы сети Интернет.

Практическая значимость исследования заключается в возможности использования результатов работы кредитными организациями в кредитовании физических лиц.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативная литература:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая): Федер. закон № 51-ФЗ: принят Гос. Думой 21 окт. 1994 г.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I.

3. Федеральный закон «О Центральном банке РФ» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г.

4. Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 2004.

5. Положение Банка России № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

6. Положение Банка России № 254-П от 26.03.2004 «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

7. Письмо Банка России от 29.12.2008 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

8. Письмо Банка России от 05.05.2009 № 52-Т «О памятке заемщика по потребительскому кредиту».

9. Инструкция Банка России № 110-И от 16.01.2004 «Об обязательных нормативах банков».

10. Указание Банка России от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».

Литература:

11. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования // Бизнес и Банки. – 2011. - № 34-35. – С.1-3.

12. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: Учебное пособие. /Под ред. Белоглазовой Г.Н. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 592 с.

13. Ведев А., Лаврентьева И. Российская банковская система. Кризис и перспективы развития. – М.: Веди, 2009. – 230 с.

14. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. – М.: Веди, 2011. – 548 с.

15. Галанов В.А. Основы банковского дела. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2010. – 288 с.

16. Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева. – М.: Веди, 2010. – 502 с.

17. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. – М.: Веди, 2010. – 602 с.

18. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. /Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: ЮНИТИ, 2009. – 345 с.

19. Зверев О.А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента // Финансы и кредит. – 2013. - № 18.

20. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и Банки. – 2012. - № 8. – С.1-3.

21. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. /Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 456 с.

22. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебное пособие. / Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 645 с.

23. Леонтьев П.А. Стратегия развития региональных банков в современных условиях // Банковское дело. - 2011. - № 12. - С. 55-59.

24. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М.: Инфра, 2009. – 547 с.

25. Пахомов В.Ю. Технологии продажи розничных банковских продуктов // Банковский ритейл. - 2012. - № 2. - С. 70–79.

26. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: Инфра, 2011. – 256 с.

27. Прошкина И.С. Практика потребительского кредитования в коммерческом банке // Банковские услуги. – 2012. - № 10. – С.2-31.

28. Пятковский О.И. Скоринговая система оценки кредитоспособности физических лиц на основе гибридных экспертных систем // Финансы и кредит. – 2012. - № 4. – С. 81-85.

29. Тавасиев А.Н. О видах кредитной деятельности банка // Банковское дело. – 2010. - №3. – С.16-20.

30. Тен В.В. Проблемы анализа кредитоспособности заемщиков // Банковское дело. – 2012. - № 3. – С.49-51.

31. Трофимов Д.В. Сущность и содержание управления продажами розничных банковских услуг в современных условиях // Международный бухгалтерский учет. - 2011. - № 43. - С. 59-63.

32. Турухин С.С. Методические аспекты оценки кредитоспособности физических лиц // Финансы и кредит. – 2011. - № 4. – С. 89-93.

33. Уткин Э. А., Морозова Г. И., Морозова Н. И. Нововведения в банковском бизнесе России. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 267 с.

34. Шевченко И.В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. – 2013. - № 22. – С. 3-7.

Электронные ресурсы:

35. Кредитование малого и среднего бизнеса в России. Режим доступа: http://www.raexpert.ru.

36. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году. Режим доступа: http://www.cbr.ru.

37. Официальный сайт КБ « Юниаструм банк» (ООО). Режим доступа: http://www. uniastrum.ru.