Развитие потребительского кредитования в России (на примере Сбербанка России)

Общий объем работы - 62 страницы

Выдержаны поля: левое - 30 мм, правое - 15 мм, верхнее 20 мм, нижнее - 20 мм.

Шрифт - Times New Roman

Текст набран в редакторе Microsoft Word

Размер шрифта - 14

Интервал - 1

Количество таблиц – 18

Количество рисунков – 2

Работа содержит сноски, исходя из которых, и составлен список использованной литературы

Список использованной литературы - 44 источника

В стоимость работы включен комплект приложений, доклад, презентация

Более подробную информацию о работе Вы можете узнать, связавшись с нами:

(4852) 21-70-64

(4852) 93-48-75

+7-902-333-48-75

firma-otlichnic@yandex.ru

www.otlichnic.ru

icq: 610 863 614

или оставив запрос на сайте

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1.Теоретические аспекты организации потребительского кредитования в коммерческих банках

1.1.Сущность и принципы потребительского кредитования

1.2.Классификация потребительских кредитов

1.3.Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования

2.Организация потребительского кредитования в Сбербанке России

2.1. Общая характеристика Сбербанка России

2.2.Организация работы Сбербанка России в области потребительского кредитования

2.3. Сравнение условий потребительского кредитования в российских банках в настоящее время

3.Проблемы потребительского кредитования и пути их решения

3.1.Проблемы потребительского кредитования

3.2. Пути решения проблем потребительского кредитования

3.3.Направления совершенствования потребительского кредитования в Сбербанке России

Заключение

Список использованных источников и литературы

ВВЕДЕНИЕ

Кредит можно рассматривать в нескольких аспектах: с экономической точки зрения, юридической точки зрения и как звено финансовой системы государства.

Сущность кредита как экономической категории заключается в определенных экономических отношениях, возникающих между кредитором и заемщиком по поводу предоставления ссуды в денежной форме. Кредит - это форма экономической сделки по предоставлению на возвратной, срочной и, как правило, платной основе денег или иного имущества.

С юридической точки зрения кредит представляет собой урегулированные нормами права отношения по поводу предоставления кредитором денежных средств заемщику в соответствии с кредитным договором.

Кредит как звено финансовой системы включает в себя государственный и муниципальный кредит.

Представляется, что наиболее полное определение кредита следующее: кредит - это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения.

При этом под кредитованием понимается предоставление одним лицом другому материальных благ или выгоды с последующим их возмещением лицом, которому они предоставлены, либо иным лицом.

В рамках данной работы нас интересует потребительский кредит, являющийся одной из самых распространенных банковских операций в развитых странах.

Потребительский кредит как один из видов кредита можно рассматривать с различных точек зрения: как экономическую и правовую категорию, а также в широком и узком смыслах.

Потребительский кредит в широком смысле слова - это исторически сложившаяся форма существования ссуженной потребительской стоимости, первичным источником возврата которой служат доходы населения. Кроме того, потребительский кредит характеризуется не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг, где главным параметром выступает возвратность денежных средств. Исходя из такого подхода под потребительским кредитом понимается деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное дальнейшее возвращение.

Вместе с тем в узком смысле некоторые авторы называют потребительскими кредитами лишь ссуды, предоставленные на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. Кроме того, понятие «потребительский кредит» ограничивается и когда акцент делается только на цель кредита. Например, под потребительским понимают кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.

В экономико-правовом определении потребительского кредита для целей банковского бизнеса делается акцент на то, что это продукт, связанный с удовлетворением потребительских нужд населения, источником возврата которого являются доходы населения, основными ресурсами выступают сосредоточенные в банках вклады населения, а целью предоставления является получение прибыли.

В нашей стране в связи с макроэкономическими событиями 2014-2015 годов, повлиявшими на всю банковскую систему, в настоящее время потребительское кредитование замедлилось.

Уже сейчас можно сказать, что для розничных банков начало 2015 года стало худшим за последние несколько лет. В январе произошла фактически остановка наличного кредитования, многие банки ограничили круг потенциальных заемщиков работниками бюджетной сферы, корпоративными и зарплатными клиентами, а некоторые и вовсе свернули все свои программы.

Впрочем, подобное развитие ситуации вполне ожидаемо. В 2014 году наблюдался стабильный рост просроченной задолженности, указывающий на проблемы с платежеспособностью у населения. Разразившийся осенью кризис добавил состояние неопределенности, в котором банки и предпочли остановить наиболее рисковый сегмент кредитования.

По заявлению зампреда ЦБ Михаила Сухова уже в октябре-декабре 2014 года количество отказов в предоставлении розничных кредитов выросло на 30-40%.

В результате сложилась достаточно интересная ситуация, когда видно увеличение потребности населения в кредитах при катастрофическом сокращении предложений со стороны банков. Дело в том, что осенняя девальвация рубля обрушила и без того невысокую покупательную способность граждан, т.е. цены выросли, а доходы остались на прежнем уровне. При этом система ценностей, ориентированная на потребление, не поменялась, что и привело к данному дисбалансу. То есть граждане желают потреблять в прежних объемах, не имея для этого достаточных финансовых возможностей, что и ограничивает доступность кредита.

В целом, можно смело утверждать, что почти каждая семья хоть раз в жизни пользовалась такой банковской услугой, как потребительский кредит. Благодаря кредитованию любой человек может приобрести машину, бытовую технику, мебель, сделать ремонт, не дожидаясь полного накопления необходимой для этого суммы.

Данный факт отчетливо предопределяет актуальность изучения любой проблематики, связанно с потребительским кредитованием.

Целью данной работы является изучение теоретических и практических аспектов развития рынка потребительского кредитования в России.

Поставленная цель дипломной работы предполагает решение следующих задач:

 Изучить теоретические аспекты организации потребительского кредитования в коммерческих банках.

 Провести анализ рынка потребительского кредитования на примере Сбербанка России.

 Охарактеризовать проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации.

Объектом исследования является рынок потребительского кредитования. Предмет работы - экономические отношения, возникающие в ходе потребительского кредитования в России.

В научной, учебной и периодической литературе вследствие своей важности и актуальности проблематика данной работы получает достаточно освещение. Теоретической основой работы явились работы ведущих отечественных ученых и специалистов по потребительскому кредитованию, статьи ученных и специалистов в правовых и экономических журналах, законодательные акты Российской Федерации, источники Интернет.

В целом, при исследовании изучаемого вопроса использовались многочисленные источники информации, характеризую тот или иной аспект рассматриваемой проблемы. Информационная база работы включает в себя решения законодательных и исполнительных органов власти России, аналитические данные по потребительскому кредитованию, работы отечественных ученых, материалы периодической печати, ресурсы Internet.

В числе основных источников научной литературы следует выделить работы таких авторов как Лаврушина О.И., Даниленко С., Демченко С.С.

Методологической основой работы явились методы научного познания: логический, системный и сравнительный анализ, обобщение, систематизация и анализ данных.

Дипломная работа состоит из трех последовательных глав.

В первой части рассмотрены теоретические основы сущности потребительского кредита, принципы кредитования, дается классификация видов потребительского кредита, рассматривается нормативно-правовая база потребительского кредитования.

Во второй части дана организационно – экономическая характеристика банка, составлена оперограмма взаимодействия подразделений банка в процессе выдачи потребительского кредита, оперограмма взаимодействия подразделений и работников банка при своевременном, досрочном и несвоевременном погашении кредита.

В третьей части сформулированы основные проблемы потребительского кредитования и перспективы развития потребительского кредитования в России.

Практическая значимость работы определяется тем, что теоретические знания в исследуемой области и практическое рассмотрение проблематики на примере Сбербанка России позволят найти приемлемый вариант решения имеющихся проблем в исследуемой области, а именно эффективного и рационального процесса потребительского кредитования. Сегодня как никогда важно понимание правовых и финансовых механизмов, лежащих в основе системы потребительского кредитования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативная литература

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 22.10.2014).

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 22.01.2015).

4. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2014).

5. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014).

6. О несостоятельности (банкротстве): Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 29.01.2015).

7. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014).

8. О защите прав потребителей: Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 01.07.2014).

9. Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. Банком России 26.06.1998 № 39-П) (ред. от 26.11.2007).

10. Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утв. Банком России 19.09.2014 № 431-П).

11. Прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2015 год и на плановый период 2016 - 2017 годов.

Литература

12. Банк и банковские операции : учебник / коллектив авторов ; под ред. О. И.Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2012. – 272 с.

13. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. Деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. – 8-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2013. – 560 с.

14. Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2012. – 604 с.

15. Белотелова, Н. П. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. – 4-е изд. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2012. – 400с.

16. Голубев, А.А., Абакумова А.В., Мишура Л.Г. Банковское и страховое дело: Учебное пособие. – СПб.: СПб ГУИТМО, 2011. – 93 с.

17. Гришаев, С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение. М., 2010. – 106 с.

18. Даниленко, С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. – «Юстицинформ», 2011. – 384 с.

19. Иванов, О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе)»: научно-практический (постатейный). М.: Статут, 2014. - 767 с.

20. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник. М.: Магистр, 2012. – 230 с.

21. Сутягин А.В., Толмачев И.А., Филина Ф.Н. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ, 2009.

Статьи

22. Берг, О. Продажа товаров в кредит // Российский бухгалтер. - 2015. - № 1. - С. 56 - 70.

23. Буторин А.Е. Потребительское кредитование: сбылись ли надежды банка и клиента? // Юридическая работа в кредитной организации. - 2014. - № 3. - С. 35 - 40.

24. Викулин А.Ю. Потребительское кредитование: траектория торможения // Банковский ритейл. - 2014. - № 1. - С. 15 - 29.

25. Викулин А.Ю. Рынок потребительского кредитования: ралли продолжается // Банковский ритейл. - 2013. - № 4. - С. 15 - 28.

26. Демченко, С. В. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период // Адвокат. – 2012. - №4. – С. 48.

27. Егорова Н. Новые правила игры в сфере потребкредитования // Информационный бюллетень «Экспресс-бухгалтерия». - 2014. - № 26. - С. 13 - 16.

28. Заиченко, Е.М. Об организации кредитного риск - менеджмента при потребительском кредитовании // Деньги и кредит. – 2012. - № 8. – С. 101-103.

29. Мартыненко, Н. Н. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительсности // Финансы и кредит. – 2011. - № 3. – С. 79-83.

30. Петров О. Потребительское кредитование: версия 2014 // Налоговый вестник. - 2014. - № 2. - С. 20 - 29; - № 3. - С. 13 - 17.

31. Потапенко, С.В., Зарубин, А.В. Залог по-новому // Российская юстиция. - 2014. - № 4. - С. 2 – 6.

32. Потребительское кредитование – один из факторов социально-экономического развития регионов // Вопросы социального обеспечения. – 2013. - № 4. – С. 40. .

33. Рыкова, И. Н. Рынок розничного кредитования: тенденции и перспективы развития // Банковское дело. – 2013. - № 4. – С. 94 - 97.

34. Сарнаков И.В. Соотношение понятий «банковский кредит» и «банковская ссуда» // Право и экономика. - 2008. - № 6. – С. 115 -118.

35. Смирнов И.Е. Законодательные новеллы и компромисс интересов в сфере потребительского кредитования // Банковский ритейл. - 2014. - № 1. - С. 8 - 14.

36. Суховская М.Г. Потребительские кредиты: новые правила игры // Главная книга. - 2014. - № 15. - С. 42 - 47.

37. Хоменко Е.Г. Закон о потребительском кредите: чьи ожидания оправдались? // Юридическая работа в кредитной организации. - 2014. - № 1. - С. 13 - 27.

38. Чернов С.А. Потребительский кредит // Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение. - 2014. - № 8. - С. 64 - 68.

Электронные средства информации

39. Заем. Режим доступа: http://ru.wikipedia.org/wiki/%C7%E0%B8%EC.

40. Кредит // Яндекс. Словари. Режим доступа: http://slovari.yandex.ru.

41. Межрегиональный банковский совет при Совете Федерации // Режим доступа:// http:budgetrf.ru

42. Официальный сайт Сбербанка России Режим доступа: http://sberbank.ru.

43. Потребительский кредит // Википедия. Режим доступа: http://ru.wikipedia.org/wiki.

44. Словари и энциклопедии на Академике// Информационный портал «Академик». Режим доступа: http://dic.academic.ru.